Власти опробуют на вкладчиках Пробизнесбанка новый механизм спасения

Дырка от капитала

В среду, 12 августа, ЦБ отозвал лицензию у самого крупного банка группы «Лайф» — Пробизнесбанка. Одновременно он сообщил, что санацией остальных банков группы «Лайф» — «Экспресс-Волга», Вуз-банк, «Пойдем!», Газэнергобанк и «Солидарность» — займется «дочка» Агентства по страхованию вкладов (АСВ)  — банк «Российский капитал».

В этот же день ЦБ сообщил, сколько миллиардов недосчитался в Пробизнесбанке. Превышение обязательств над активами Пробизнесбанка на основе имеющихся документов составляет не менее 67 млрд руб. и вызвано наличием у банка различных финансовых активов, имеющих признаки фиктивности, заявил зампред ЦБ Михаил Сухов.

К этим активам, по его словам, ​относятся ценные бумаги в иностранных депозитариях, финансовые требования на иностранный «псевдобанк», необеспеченные аккредитивы, не имеющие очевидного экономического смысла, очевидно фиктивные срочные сделки, а также иные операции, характер которых не позволяет определить действительную стоимость активов.

Иностранный «псевдобанк» в данном случае — это юридическое лицо, которое предоставляло Пробизнесбанку услуги как организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций. Но выяснилось, что такой лицензии у организации не было и она не могла предоставлять те услуги, которые Пробизнесбанк отражал документально, говорит Сухов, уточняя, что у таких операций обычно две цели: либо вывод денег из банка, либо камуфлирование отсутствующих активов.

«Мы надеемся, что из оставшихся 62,8 млрд руб. активов в ходе ликвидационных процедур будут сформированы средства, достаточные для полных выплат кредиторам первой очереди. Иные​​​ кредиторы банка получат справедливую стоимость своих требований, определенную по итогам ликвидационных процедур», — заключил Сухов.

Пробизнесбанк в цифрах

Не менее 67 млрд руб. составляет дыра в капитале Пробизнесбанка, по данным ЦБ

133,7 млрд руб. составляли активы Пробизнесбанка по состоянию на 1 июля

27 млрд руб. — объем вкладов населения в банке на 1 июля, 23,2 млрд руб. — вклады юридических лиц

Около 100 млрд руб. — объем вкладов населения в группе «Лайф»

3,2 млрд руб. составил совокупный убыток Пробизнесбанка по итогам 2014 года против прибыли 2,4 млрд руб. годом ранее

До 49,7 млрд руб. вырос портфель ценных бумаг банка в 2014 году с 42 млрд руб. в 2013-м и 29,5 млрд руб. в 2012-м.

Источник: отчетность Пробизнесбанка

Сигналы были

В прошлую пятницу в Пробизнесбанк была назначена временная администрация, которая проверяла качество активов. Первоначально дыра в капитале оценивалась в 30 млрд руб., а во всех банках группы — в 70 млрд руб., рассказывали РБК два источника, близкие к группе «Лайф» и к регулятору. У проверяющих появились вопросы к качеству активов, почти треть которых составляют вложения в ценные бумаги (46,2 млрд руб.). «Судя по раскрытию в аудированной отчетности, абсолютное большинство бумаг — ликвидные инструменты понятных эмитентов, но в ЦБ Пробизнесбанк под них практически не кредитовался», — говорила аналитик Moody’s Ольга Ульянова. «Это странно и наводит на подозрения относительно реальности портфеля. Кроме того, всегда было видно, как внутри группы банки поддерживают друг другу нормативы», — отмечал независимый эксперт Павел Самиев.

Сухов сказал, что сейчас как раз ведется работа с депозитариями по проверке фактического наличия ценных бумаг в портфеле. Источник РБК, близкий Пробизнесбанку, говорил РБК, что бумаги вполне реальные, но большая их часть находится под обременением.

Ситуацию усугубляет низкое качество кредитного портфеля Пробизнесбанка. «По консолидированной отчетности на 1 января 2015 года, 19,4% кредитов крупным корпоративным заемщикам были обесценены, еще 8,8% портфеля — это кредиты «под наблюдением», которые рискуют стать проблемными в ближайшее время. В рознице на ту же дату 20,5% кредитов были просрочены на 90 дней и более», — предупреждала Ульянова. По словам источника РБК, близкого к группе «Лайф», часть невозвратов может объясняться тем, что банк кредитовал компании, которые за счет этих средств покупали обесценившиеся активы банка.

Сухов сообщил, что информация об операциях, имеющих признаки фиктивности, будет направлена в правоохранительные органы, а взыскание активов на общую сумму около 60 млрд руб. будет осуществляться законными методами уголовного и гражданско-правового характера.

Сегодня клиенты Пробизнесбанка устроили митинг у его офиса в Иваново. Как сообщило агентство Интерфакс, их недовольство вызвало то, что офис банка был закрыт, а на его двери вывесили объявление о том, что кредитная организация не работает по техническим причинам. Клиенты рассказали, что не смогли снять деньги со своих карт ни во вторник, ни в среду. РБК решил вспомнить, как отстаивали свои интересы клиенты других банков.

Что получат вкладчики

Банк России сообщил, что в течение двух недель АСВ выберет банк, который возьмет на свой баланс часть активов и обязательств Пробизнесбанка. «Схема с передачей активов и обязательств другому банку ЦБ выбрал, видимо, исходя из целей экономии фонда страхования вкладов, — предполагает аналитик Fitch Александр Данилов. — Если есть живые активы, то в первую очередь передаются они и застрахованные вклады физлиц, в результате вклады сохранны и страховку платить не нужно». По его словам, если после этого еще остаются нормальные активы, то речь может идти о передаче вкладов сверх страховой суммы или даже средств юрлиц, но это зависит от размера дыры». «Банк-приобретатель может согласиться и на юридические лица, но тут важно, чтобы передаваемое имущество и активы были оценены адекватно, чтобы перекрыть обязательства, иначе приобретателей может не найтись, отмечает партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов.

На 1 июля фонд страхования вкладов не превышал 31 млрд рублей. А ведь с тех пор произошел крупный страховой случай с группой банков, входящих в группу Анатолия Мотылева, и выплаты вкладчикам должны составить около 60 млрд руб.

По словам двух источников РБК, близких к группе «Лайф», высока вероятность того, что активы и вклады Пробизнесбанка получит «Российский капитал». Пресс-служба «Российского капитала» сказала, что предложение об участии в конкурсе получено и рассматривается, но решение пока не принято. Не исключает возможности участия в конкурсе Бинбанк, сообщил РБК его представитель. Совкомбанк получил предложение АСВ об участии в тендере, но будет смотреть на условия, сказал представитель этого банка. ​

Баланс Пробизнесбанка на 1 июля показывает, что объем вкладов физлиц составляет 27 млрд руб. ​​По словам Сухова, если АСВ не удастся найти претендента на то, чтобы забрать часть активов и обязательств Пробизнесбанка, то вкладчикам будут выплачены возмещения в пределах страховой суммы, а остатки крупных вкладов клиенты получат в ходе обычного конкурсного производства.

В первый раз

Передача имущества и обязательств банка, у которого отозвали лицензию, другому банку, если она произойдет, станет прецедентом в российской практике страхования вкладов. Это будет сделано в соответствии с поправками в закон «О несостоятельности (банкротстве)», которые были приняты в декабре прошлого года именно в связи с тем, что энергичная зачистка банковского рынка поставила фонд страхования вкладов под угрозу обнуления.

Механизм простой: АСВ объявляет конкурс, собирает заявки и выбирает, кому доверить активы и обязательства. Законом установлено, что приобретателю может быть предоставлен кредит от АСВ, если активов Пробизнесбанка будет недостаточно для выплат вкладчикам.

Впрочем, нового тут не так уж и много — похожий механизм использовался и до изменения закона, но в другой последовательности: вначале происходила передача имущества и обязательств, а лишь потом — отзыв лицензии. В частности, так было с «Мой банк. Ипотека» (обязательства были переданы «Российскому кредиту»), Московским залоговым банком (Банку Москвы), «Московским капиталом» (НОМОС-Банку), «Электроникой» (Национальному резервному банку).​