Просрочка по ипотеке и автокредитам растет

В декабре был зафиксирован рост просроченной задолженности граждан по обеспеченным займам, которых как менее рискованных не коснулась «политика мягкого давления» со стороны Центробанка. Об этом свидетельствует статистика, подготовленная Объединенным кредитным бюро (ОКБ).

По данным ОКБ, в декабре сохранилась тенденция снижения доли кредитных карт, по которым имеется просрочка платежей, до 10,02% по сравнению с ноябрьским показателем, равным 10,32%.

В то же время по итогам последнего месяца года отмечен рост просрочки по всем видам кредитов, обязательства по которым обеспечены залогом.

Так, по нецелевым займам с обеспечением показатель увеличился до 13,59% (в ноябре 13,31%), по ипотеке — до 2,93% (в ноябре 2,78%), по автокредитам — до 8,54% (в ноябре 8,16%).

Руководитель аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева, комментируя данные, напомнила, что по необеспеченным займам, к которым относятся и кредитные карты, ЦБ уже давно применяет провозглашенную им «политику мягкого давления», направленную на сдерживание роста высокорискованных займов без залога. Политика регулятора обусловлена агрессивным ростом потребительского кредитования, возобновившимся после завершения кризиса 2008–2009 годов. Она призвана снизить риски системы и долговую нагрузку на население.

За текущий год регулятор уже дважды применял меры для подавления недоброкачественного роста необеспеченных потребительских кредитов. С 1 марта 2013 года ЦБ вдвое повысил минимальные ставки резервирования по необеспеченному розничному кредитованию, а с 1 июля были повышены коэффициенты риска по кредитам с высокими ставками.

Такая политика регулятора привела к замедлению темпов роста потребительского кредитования. Если по состоянию на 1 декабря 2012-го годовой темп роста необеспеченного потребительского кредита достигал 56,8%, то к 1 ноября 2013 году этот показатель снизился до 34,3%.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий указал: «ЦБ «закручивает гайки» в сегменте розничного кредита. В частности, повышены до 600% коэффициенты риска по необеспеченным потребительским ссудам со ставками выше 60% годовых, выданным с 1 января 2014 года. Поэтому банки, активные в этом сегменте рынка, вынуждены перестраивать свой бизнес, «уходить в качество» — снижать темп роста розничного кредитного портфеля за счет ужесточения уровня требований к заемщикам. Отсюда и снижение просрочки. В то же время поведение банков в сегменте обеспеченного потребительского кредита прямо противоположное — они снижают уровень требований к заемщикам.

Начальник департамента развития банка БКФ Виталий Лавров поясняет: «Стагнация экономики ведет к падению потребительского спроса, и банки вынуждены компенсировать это падение снижением уровня требований к заемщикам в сегменте обеспеченного потребительского кредита».

— Когда же из-за низких темпов роста экономики России повысился уровень безработицы — с 5,2% в августе до 5,4% в ноябре, — указывает аналитик MFX Broker Сергей Некрасов, — вверх пошла и просрочка по обеспеченным кредитам, которые продолжали выдаваться банками без ужесточения условий.

Руководитель департамента кредитования среднего и малого бизнеса «Солид Банка» Геннадий Фофанов добавил, что, с одной стороны, заемщики с залогом обычно более ответственно относятся к своим обязательствам.

— Вместе с тем желание обладать дорогой квартирой или машиной заставляет многих работать только на недвижимость или автомобиль, отдавая за них до 60–70% заработка, — говорит Геннадий Фофанов. — При этом потеря 20–30% дохода, например, сокращение бонусов, премиальных выплат или спад в бизнесе, сразу же оставляет клиента без подушки ликвидности, что сказывается на платежах по автокредиту, ипотеке.